Der gute Draht zur Bank

Kreditrating und Bankengespräche

Jahrelang ging es gut mit der Beziehung zur Hausbank. Doch scheinbar urplötzlich wird die Kreditlinie gekürzt oder die Bank verlangt plötzlich Einsicht in Unterlagen, die nur Sie als Unternehmer kannten, abgesehen von Ihrem Steuerberater. Was die Hausbank wirklich von einem Kunden hält, zeigt sich leider meist erst in Krisensituationen des Unternehmens.

Forderungen sind ausgefallen und uneinbringlich geworden, die Branche durchlebt gerade eine Talsohle und jetzt, ausgerechnet jetzt kündigt die Bank Kredite oder weigert sich, Ihrem Betrieb mit einer neuen Finanzspritze über die Durststrecke hinwegzuhelfen.

Der Schuldner, der seiner Bank bisher immer blind vertraute, ja sogar vielleicht jahrelang, meist pünktlich, seine Kreditraten bezahlt hat, ist entsetzt und versucht verzweifelt, den Banker umzustimmen. Der vorsichtige Anruf bei einer anderen Bank bringt in dieser Situation meist gleich eine Absage.

Ähnlich ergeht es dem/der jungen Handwerksmeister/in die/der gerade die Meisterprüfung absolviert hat und mit Elan in die Selbstständigkeit starten möchte. Das angesparte Eigenkapital floss in die Meisterprüfung; bis auf ein paar Werkzeuge und Maschinen ist nichts Eigenes vorhanden. die Bank möchte hier keine Existenzgründungsdarlehen vergeben. Und wenn, dann zu extrem hohen Zinsen.

Warum reagieren die Banken plötzlich so?

Auslöser für den Wandel ist die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) mit Sitz in Basel, eine Art Zentralbank der Zentralbanken. Nach der Asienkrise will sie die Rücklagenbestimmungen für Banken weltweit verschärfen - die Kreditinstitute sollen entsprechend ihrer Risiken mehr Eigenkapital hinterlegen, um in Krisenzeiten nicht ganze Volkswirtschaften zu gefährden. Die Banken ihrerseits geben den Druck an die Kunden weiter.

Was ist damit gemeint?

Konkret heißt das für die Banken, dass sie entsprechend der Einschätzung des Kreditantragstellers mehr oder weniger Eigenkapital "deponieren“ müssen, falls der Kredit ausfallen sollte. Durch eine erhöhte Eigenkapitalrücklage verteuern sich die Finanzierungskosten für die Banken (Eigenkapitalrücklagen bringen kaum Ertrag). Diese höheren Refinanzierungskosten geben die Banken an ihre Kreditnehmer weiter; je schlechter ein Kreditnehmer eingeschätzt wird, desto teuerer und schwerer zugänglich werden Kredite.